Доклад

на тему:

«Страхование профессиональной ответственности медицинских работников в России: сущность и проблемы развития»

Содержание

Введение ……………………………………………………………..……3

1. Сущность страхования профессиональной ответственности медицинских работников ……………………………………………..… 4

2. Проблемы развития СПОМР в России ……………………………..10

3. Заключение ……………………………………………………………...17

Список литературы ………………………………………………...……. 16

Введение

Развитие и распространение страхования профессио­нальной ответственности медицинских работников в на­стоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении. Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социаль­ной защиты как пациентов (по данным Американской медицинской ассоциации, от некачественно оказываемой медицинской помощи в мире ежегодно умирает 180 тысяч человек), так и лиц, оказывающих ме­дицинскую помощь. В медицинской профессиональной де­ятельности существует ряд специальностей, для которых характерен повышенный риск неблагоприятного исхода лечения: хирурги, акушеры-гинекологи, анестезиологи, реаниматологи, стоматологи и т.д. Работ­ники этих специальностей заинтересованы в страховании своей профессиональной ответственности в первую оче­редь. Кроме того, страховая защита нужна всему меди­цинскому персоналу на случай предъявления судебного иска пациентом (либо его представителем).
Однако, если работа врача ежедневно связана с риском причинения вреда, то естественно возникает вопрос, почему в России до сих пор страхование ответственности медицинских работников находится в зачаточном состоянии. Одна из основных причин - особенности российского законодательства.
В Государственной Думе уже несколько лет лежит проект закона «Об обязательном страховании ответственности медицинских работников». Однако столь долгий срок не гарантирует скорого принятия такого закона (например, первые попытки ввести обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в нашей стране относятся к 20-м годам прошлого столетия). Проблема прежде всего состоит в механизме финансирования расходов на это страхование: при значительной доле бюджетного финансирования медицинские учреждения не располагают в достаточном объеме средствами на оплату такого страхования.

1,Сущность страхования профессиональной ответственности медицинских работников

Договор страхования гражданской ответственности заключается на случай причинения страхователем или иным лицом, чья ответственность застрахована (заст­рахованное лицо), вреда личности или имуществу тре­тьего лица в процессе указанной в договоре деятельности. Страхователь — это юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования со страховой компа­нией (страховщиком) и уплачивающее страховой взнос (страховую премию). Если страхователь заключает дого­вор страхования своей гражданской ответственности, он одновременно является и застрахованным лицом.

Страхование профессиональной ответственности в соответствии с пунктом 13 «Классификации по видам страховой деятельности»1 представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности стра­ховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Таким образом, при заключении договора страхования профессиональной ответственности страховая компания прини-мает на себя обязательство полнос­тью или частично, в зависимости от условий договора страхования, компенсировать страхователю или застра­хованному лицу расходы, связанные с обязанностью: последнего возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу клиента в процессе своей про­-фессиональной деятельности. Особенностью данного вида страхования является то, что застрахованное лицо должно обладать специализированными знаниями и опреде­ленной профессиональной подготовкой или иметь ра­ботников соответствующей профессии и использовать их в ходе своей профессиональной деятельности.

В страховании профессиональной ответственности медицинских работников страхователями (застрахован­ными лицами) выступают медучреждения, осуществ­ляющие страховую защиту своего персонала, или част­нопрактикующие врачи, имеющие лицензию на этот вид деятельности. Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию. Поэтому приведенные в договоре страхования ответственности сведения об объекте страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, относятся к его существенным условиям. Объектом страхования профессиональной ответствен­ности медицинских работников является имуществен­ный интерес страхователя (застрахованного лица), свя­занный с возмещением его расходов на оплату ущерба, причиненного здоровью пациента в процессе профес­сиональной деятельности. При этом к профессиональ­ной медицинской деятельности следует относить не только собственно лечебно-диагностический процесс, но и другие услуги, оказываемые регулярно в рамках деятельности медицинского учреждения, такие как лечебное питание и т.п.

Кроме того, в вышеназванной статье Гражданского кодекса РФ указано, что при заключении договора иму­щественного страхования между страхователем и стра­ховщиком должно быть достигнуто соглашение:

·о страховом случае, т.е. характере события, при на­ступлении которого должна быть произведена страхо­вая выплата;

·о размере страховой суммы, в пределах которой про­изводится страховое возмещение;

·о сроке действия договора страхования.

Страховым случаем по договору страхования профес­сиональной ответственности медицинских работников признается факт возникновения обязанности страхова­теля (застрахованного лица) в соответствии с действу­ющим гражданским законодательством РФ компенси­ровать расходы, произведенные вследствие причине­ния вреда жизни и здоровью пациента при оказании услуг, связанных с профессиональной медицинской деятельностью.

Договор страхования может быть заключен как по совокупности, так и по отдельным рискам причинения вреда жизни или здоровью пациента.

Страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников может быть признано:

причинение вреда здоровью пациента в результа­те непреднамеренной ошибки страхователя (застрахо­ванного лица) при установлении диагноза; причинение вреда здоровью пациента в результа­те непреднамеренной ошибки страхователя (застрахо­ванного лица) при проведении курса лечения; смерть пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица); другие варианты проявления страхового риска.

Медицинские и фармацевтические работники име­ют право на страхование последствий профессиональ­ной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью пациента, если ошибка не связана с небрежным или халатным выполнением ими профес­сиональных обязанностей2. Умышленное же причине­ние вреда (преступление), не являясь профессиональ­ной ошибкой, не должно считаться страховым случаем. Однако, согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик не осво­бождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Следо­вательно, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, страховым случаем по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников является как невиновное, так и виновное, но не умышленное при­чинение вреда жизни и здоровью пациента. Если вина застрахованного лица (его сотрудника) в причинении вреда жизни или здоровью пациента доказана, страхо­вая компания производит выплату страхового возме­щения согласно принятым на себя обязательствам, но приобретает право требовать от виновного застрахован­ного лица компенсации произведенных расходов (ст. 965 ГКРФ).

Страховая сумма — это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязуется выплатить стра­ховое возмещение по договору страхования профессио­нальной ответственности (ст. 947 ГК РФ). В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определя­ется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, страховая сумма при страховании профессио­нальной ответственности (в том числе при страховании профессиональной ответственности медицинских работ­ников) устанавливается по взаимному соглашению стра­хователя и страховщика. Кроме того, в договоре, как правило, устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам по отдельным страховым рискам — лимит ответственности. Поэтому в договоре страхова­ния, где предполагается возможность выплат по различ­ным страховым рискам, параллельно с термином «стра­ховая сумма» страховщиками по каждому страховому рис­ку применяется термин «лимит ответственности».

Помимо лимита ответственности по каждому стра­ховому риску, в договорах может устанавливаться ли­мит ответственности по одному страховому случаю, го­довой или суммарный лимит ответственности.

Страховая премия (взнос) — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхова­ния (ст. 954 ГК РФ). Она рассчитывается с учетом веро­ятности наступления страхового случая, т.е. вероятнос­ти причинения вреда жизни и здоровью пациента. Та­ким образом, заключая договор профессиональной от­ветственности медицинских работников, страховщику необходимо оценить степень риска возможной ошибки медицинского работника и сумму возможного ущерба. Для этого, кроме стандартного набора сведений о стра­хователе (застрахованном лице), страховщик дополни­тельно может запросить документы, подтверждающие квалификацию застрахованного физического лица или квалификацию сотрудников застрахованного юридичес­кого лица, стаж работы по специальности и т.п., а так­же сведения обо всех ранее предъявленных страховате­лю (застрахованному лицу) исках или претензиях и ряд других сведений, необходимых для правильного расче­та степени риска и определения возможных убытков.

В договор страхования может быть включено условие о франшизе (3).
Страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая при условии:
вступления в законную силу решения суда, обязы­вающего страхователя (застрахованное лица) возмес­тить материальный ущерб, нанесенный при исполне­нии профессиональных обязанностей третьим лицам (пациенту); досудебного добровольного урегулирования претен­зии о возмещении ущерба страхователем (застрахован­ным лицом) с предварительного согласия страховщика (заверенного подписью сторон).
Выплата страхового возмещения может производить­ся на основании страхового акта, который составляется страховой компанией. Тем самым она формально при­знает наступление страхового случая.
Страховое покрытие при страховании профессиональ­ной ответственности медработников чаще всего распро­страняется лишь на гражданскую имущественную от­ветственность, но может включать и моральную ответ­ственность.
Материальный ущерб, который подлежит возмеще­нию при причинении вреда здоровью пациента, согласно ст. 1085 ГК РФ и постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.04.94 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоро­вья», выражается: в утрате полностью или частично зара­ботка; в каких-либо дополнительных расходах (лекарства, уход, протезирование, специальная диета и т. д.).
Кроме того, условиями договора страхования может быть предусмотрена компенсация:
расходов по возмещению вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти пострадавшего (кормильца): нетрудоспособным лицам, состоявшим на иждивении умершего или имевшим ко дню его смерти право на по­лучение от него содержания; расходов на погребение; расходов страхователя (застрахованного лица) в це­лях уменьшения убытков, в том числе расходов на ока­зание неотложной медицинской помощи, даже если они оказались безуспешными; расходов на проведение расследования обстоятельств страхового случая; судебных издержек.
Не подлежат возмещению:
расходы медицинского учреждения по рассмотрению заявленных претензий (канцелярские и прочие хозяй­ственные расходы, заработная плата административно-управленческого и медицинского персонала); суммы штрафов, неустоек, заявленные в соответ­ствии с действующим законодательством о защите прав потребителей.
Правилами страхования профессиональной ответ­ственности медицинских работников могут быть пре­дусмотрены другие случаи, когда страховая компания не возмещает причиненный жизни и здоровью пациен­та вред. Например, если вред причинен в результате:

а) применения шприцев неодноразового использо­вания;

б) обстоятельств, имевших место или начавших дей­ствовать еще до причи-нения вреда, если эти обстоя­тельства были известны или должны были быть извест­ны страхователю (застрахованному лицу) или его со­трудникам.Однако страховая выплата производится, если страхователю (застрахованному лицу) или его со­трудникам ничего не было известно и не должно было быть известно о таких обстоятельствах;

в) предоставления страхователем (застрахованным лицом) или его сотрудником медицинских услуг, несоответствующих его должностным обязанностям, ква­лификации или не перечисленных в лицензии;

г) предоставления страхователем (застрахованным лицом) или его сотрудником медицинских услуг в экст­ремальных условиях из-за военных действий, маневров или иных военных мероприятий и их последствий, актовтерроризма, забастовок, а также из-за прерывания рабо­ты систем отопления, водоснабжения и подачи электро­энергии по причинам, не зависящим от страхователя (за­страхованного лица) или его сотрудника, и т.п;

д) нарушения страхователем (застрахованным ли­цом) порядка осущест-вления медицинской деятельно­сти, установленного действующим законодатель-ством и иными нормативными правовыми актами, а также несоблюдение инструкций, правил, положений и дру­гих нормативных документов.
Выплата страхового возмещения производится потер­певшим третьим лицам (пациентам) в случае смерти их наследникам, а при отсутствии таковых — лицу, понес­шему соответствующие расходы, при предъявлении не­обходимых документов.
Расходы по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, уменьшению размера убытков и су­дебные издержки, если они были предусмотрены дого­вором страхования, страховщик возмещает страховате­лю (застрахованному лицу).
Выплату возмещения производит страховая компания — страховщик. Однако его может выплатить и сам стра­хователь (застрахованное лицо), когда это предусмот­рено договором. Если после определения размера сум­мы страхового возмещения страхователь (застрахован­ное лицо) самостоятельно, но по согласованию со стра­ховщиком компенсирует причиненный третьему лицу вред в требуемом размере, страховщик затем возмеща­ет эту сумму страхователю (застрахованному лицу) на основе представленных последним документов.

2.Проблемы развития СПОМР в России

Действующее законодательство РФ, наделяя меди­цинских работников правом застраховать риск причи­нения вреда жизни и здоровью пациента в результате профессиональной ошибки, не определяет источники финансирования и порядок осуществления страхования профессиональной ответственности медицинских работ­ников, вследствие чего данный вид страхования чрез­вычайно слабо развит.
Страхованию профессиональной ответственности медицинских работников необходима экономическая и юридическая поддержка со стороны государства.
Существует достаточное число проблем, сдерживаю­щих, по нашему мнению, развитие страхование профес­сиональной ответственности медицинских работников.

1.Экономические проблемы.

1.1. Страхованием профессиональной ответственно­сти медицинских работников в настоящее время не мо­гут пользоваться медицинские учреждения, находящи­еся на бюджетном финансировании. Договоры такого вида страхования заключают только хозрасчетные меди­цинские учреждения, частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетом финансировании, но имеющие хозрасчетные подразделения. Бюджетные же медицинские учреждения — а их большинство — не име­ют средств для страховой защиты своего персонала.

Поэтому следовало бы в законодательном порядке пре­дусмотреть включение в смету бюджетных медицинских учреждений расходы на оплату страховых взносов по стра­хованию профессиональной ответственности медицинских работников. В такой форме осуществлялась бы государ­ственная поддержка данного вида страхования за счет средств госбюджета.

Хозрасчетные медицинские образования уплату страховых взносов производят из чистой прибыли после уплаты налога на прибыль. С целью поощрения разви­тия страхования профессиональной ответственности медицинских работников целесообразно было бы исклю­чать из налогооблагаемой базы суммы соответствующих страховых взносов. О том, что исключение из налогооб­лагаемой базы способствует интенсивному росту стра­ховых операций, свидетельствует зарубежный опыт. В та­ких случаях первоначальный ущерб государства от не­дополученного налога на прибыль хозрасчетного меди­цинского учреждения с лихвой перекрывается налогом на прибыль страховых компаний за счет роста доходов в виде поступающих страховых взносов в результате рас­ширения охвата страхового поля.
В рыночных условиях может быть рассмотрен вариант страхования профессиональной ответственности за счет средств самих работников медицинского учреж­дения, так как именно они причиняют вред в силу сво­ей некомпетентности или иных причин. Допустим, мож­но обязать медицинского работника при поступлении на работу предъявить или заключить за свой счет дого­вор страхования профессиональной ответственности ра­ботодателя на тот случай, если сам работник, работая именно в этом учреждении, причинит вред жизни или здоровью пациента. Но это потребует изменений в тру­довом законодательстве, а также повышения заработ­ной платы медицинских работников.

2. Юридические и организационные проблемы.

2.1. Всероссийскому союзу страховщиков по согла­сованию с Департаментом по надзору за страховой дея­тельностью МФ РФ необходимо разработать и утвер­дить типовые правила страхования профессиональной ответственности медработников.

2.2. Следует уточнить условия лицензирования в от­ношении страхования профессиональной ответственно­сти медицинских работников.

Говоря о страховании профессиональной ответствен­ности медицинских работников, нельзя не отметить тот факт, что в отличие от зарубежных стран, где широко распространена частная врачебная практика, а значит, и страхование профессиональной ответственности вра­чей, медицинская помощь в Российской Федерации в основном предоставляется медицинскими учреждения­ми, являющимися юридическими лицами. В результате возникают некоторые противоречия.
Как видно из условий страхования профессиональ­ной ответственности медицинских работников на случай причинения вреда жизни и здоровью третьим ли­цам (пациентам), речь идет об ответственности за при­чинение вреда. В силу норм ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за причинение вре­да жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, мо­жет быть застрахован риск ответственности самого стра­хователя или иного лица, на которое такая ответствен­ность может быть возложена. В соответствии с п. 13 «Клас­сификации по видам страховой деятельности» (Прило­жение № 2 к «Условиям лицензирования страховой де­ятельности на территории Российской Федерации», ут­вержденным приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 № 02-02/08) объектом страхования при страховании про­фессиональной ответственности являются имуществен­ные интересы физического лица, связанные с обязанно­стью последнего возместить ущерб, нанесенный треть­им лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

Таким образом, на основании Условий лицензиро­вания страховой деятельности по договору страхования профессиональной ответственности может быть застра­хована ответственность только физического лица, за­нимающегося медицинской деятельностью в качестве ин­дивидуального частного предпринимателя. Тогда как юри­дическое лицо страховать свою профессиональную ответ­ственность не может, так как не обладает профессией.

Вместе с тем, согласно ст. 1068 ГК РФ вред, причи­ненный работником при исполнении трудовых (служеб­ных, должностных) обязанностей, возмещают гражда­нин либо юридическое лицо, по заданию и под контро­лем за безопасным ведением работ которого действовал работник. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работни­ком при исполнении трудовых (служебных, должност­ных) обязанностей.

Следовательно, если страховая компания намерена страховать ответственность за причинение вреда только физического лица и получает, согласно Условиям ли­цензирования лицензию на осуществление страхования профес­сиональной ответственности, никаких возражений от­носительно реализации такого намерения нет. Однако, если страховая компания хочет страховать ответствен­ность медицинских учреждений, выдавать ей лицензию на осуществление страхования профессиональной от­ветственности некорректно. Следовательно, при пред­ставлении на лицензирование правил страхования, пре­дусматривающих страхование ответственности как фи­зического, так и юридического лица, необходимо по­лучать лицензию на страхование иных видов ответствен­ности в соответствии с п. 15 «Классификации по видам страховой деятельности»4.

2.3. Следовало бы предусмотреть возможность созда­ния органа, который будет оценивать объем и качество оказанной медицинской услуги. Для этого целесообразно разработать критерии оценки качества медицинских услуг. Здесь неизбежно встанет вопрос о контроле рабо­ты такого органа, чтобы исключить случаи сговора его членов и вынесения несправедливого решения, ущем­ляющего права пострадавшего.

Это необходимо реализовать в первую очередь пото­му, что установить вину медицинского работника - большая проблема в силу непредсказуемости последствий воздействия того или иного вида лечения на организм пациента, а также в силу иногда проявляющей себя в среде медицинских работников «круговой поруки», стремления скрыть или оправдать случаи причинения вреда. К тому же «человек со стороны», не имеющий специальных знаний, неспособен разобраться в истин­ных причинах ухудшения состояния здоровья или смерти пациента.

3. Отдельно следует сказать о несовершенстве российского законодательства в отношении ответственности медицинских работников.

Сначала о том, какого закона нет. В Государственной Думе уже несколько лет лежит проект закона «Об обязательном страховании ответственности медицинских работников». Однако столь долгий срок не гарантирует скорого принятия такого закона (например, первые попытки ввести обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в нашей стране относятся к 20-м годам прошлого столетия).

Теперь о действующем законодательстве. Здесь прежде всего следует сказать, что ответственность врача подпадает под действие нескольких законодательных актов.

Первое - это законодательство о возмещении вреда. В соответствии с Гражданским кодексом вред, причиненный личности, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред, при этом обязанность по возмещению вреда, причиненного частнопрактикующим врачом, ложится на него самого, а вреда, причиненного врачом, работающим по найму в медицинском учреждении, - на это учреждение. Это не значит, что врачи, работающие в клиниках, совсем защищены от исков, которые могут быть предъявлены непосредственно к ним. Медицинское учреждение, возместившее вред, причиненный его работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения.

В отличие от Запада, где суды могут назначать астрономические суммы по возмещению вреда, как это было в случае с американкой, отсудившей у корпорации «Макдональдс» один миллион долларов за невыносимые моральные и физические мучения, вызванные ожогом языка от употребления горячего кофе, у нас суды должны руководствоваться нормами по возмещению вреда, заложенными в Гражданском кодексе. Например, при определении размера причиненного ущерба в расчет принимается утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, приобретение лекарств, протезирование. С учетом низкой заработной платы в России, а также того, что до сих пор часть заработка проходит по ведомости, а часть выдается в конверте, такие суммы могут быть значительно ниже миллиона долларов.

Второе - это законодательство о защите прав потребителей. Его действие распространяется также на медицинские. В соответствии с этим, если будет доказано некачественное оказание медицинской услуги, то пациент вправе потребовать, причем по своему выбору, безвозмездного устранения недостатков лечения, соответствующего уменьшения цены лечения, повторного оказания услуги или возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков ранее оказанной медицинской услуги другими врачами. Суммы, которые могут быть востребованы в этом случае, могут быть не меньше, а иногда и больше, чем по искам в связи с причинением вреда здоровью.

Случай из практики. Пациентка, которой некачественно запломбировали зуб (стоимость лечения составила примерно 500 рублей), повторно прошла лечение в другой клинике, но уже не за 500 рублей, а за 100 с лишним долларов. Клиника, в которой пациентке первоначально оказывали медицинские услуги, вынуждена была компенсировать эти расходы.

Третье - это законодательство об уголовной ответственности. Уголовный кодекс предусматривает ответственность за причинение вреда по неосторожности вследствие ненадлежащего исполнения лицом своих профессиональных обязанностей. Однако последствия этого связаны с лишением свободы, а страховой полис в данном случае не защитит.

В заключение следует сказать, что суд может суммировать причиненный ущерб по основаниям, вытекающим из законодательства о причинении вреда и о защите прав потребителей. Заключение

Проблема недостатка средств у медицинских учреж­дений на оплату страховых взносов, а также проблема обеспечения страховой защитой персонала медицинс­ких учреждений была бы разрешена принятием Феде­рального закона, устанавливающего обязательное стра­хование профессиональной ответственности медицинских работников. Это важно не столько для частных кли­ник, сколько для государственных медучреждений, ко­торые оказывают медицинские услуги в рамках програм­мы государственных гарантий, проводя бесплатное ме­дицинское обслуживание населения.

Необходимость этого шага в России растет с каж­дым годом вслед за увеличением количества случаев при­чинения вреда жизни и здоровью пациентов вследствие низкого качества услуг, предоставляемых в системе ме­дицинских учреждений. Кроме того, надо иметь в виду расширение предложения медицинских услуг на плат­ной основе. На рынке появляются предложения по кор­рекции фигуры и других косметических услуг, после оказания которых велика вероятность осложнений для здоровья (по данным Федерального фонда обязательного медицинского страхования, число обоснованных жалоб и обращений пациентов за компенсацией в медицинские учреждения возросло за 1996-2001 гг. в 25 раз). Пациент ведь не может проконтролировать их объем и качество, а многочисленные частные кли­ники ориентируются прежде всего на получение при­были.

Все эти моменты делают положение потребителя ме­дицинских услуг уязвимым и лишний раз подчеркива­ют настоятельную необходимость поощрения государ­ством страхования профессиональной ответственности медицинских работников.

Список литературы:

Гражданский кодекс Российской Федерации. Глава 48. Страхование. Принят Государственной Думой 22.12.95 г. Классификация по видам страховой деятельности. Приложение № 2 к «Условиям лицензирования страховой де­ятельности на территории Российской Федерации» от 19.05.94 г.

Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2000. – 311 с. Кагаловская Э.Т., Солощева С.А., Лысенкова М.В., Бендз С.Ю. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников в России: сущность и проблемы развития // Финансы №10, 2003. Радченко Е. Чтобы нас не залечили // Эксперт № 9, 2003. Шипицына С. Е. Страхование гражданской ответственности лиц, оказывающих медицинские услуги на территории РФ // Страховое дело №1, 2003. http://www.e-stomatology.ru/star/programm/straxstar/stom_i_strax.html#2
1 Приложение № 2 к «Условиям лицензирования страховой дея­тельности на территории Российской Федерации», утвержденным приказом Рострахнадзора от 19.05.94 № 02-02/08
2 «Основы законодательства Российской Федерации об охране здо­ровья граждан» от 22.07.93 №5487-1 (в редакции Федеральных зако­нов от 02.03.98 №30-ФЗ, от 20.12.99 №214-ФЗ, от 02.12.00 №139-ФЗ, от 10.01.03 №15-ФЗ, от 27.02.03 №29-ФЗ, с изменениями, внесен­ными Указом Президента РФ от 24.12.93 №2288) / ст. 63, п. 7.
3 Франшиза – условие страхового договора, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.
4 Приложение № 2 к «Условиям лицензирования страховой дея­тельности в Российской Федерации»